何謂負債比?              
指你名下無擔保負債餘額(一般常見包含信貸、信用卡、現金卡)除以你「認定薪資」
後所得到的一個數字,就稱之為負債比        
而這個數字一旦超過一定的比例,就稱之為負債比過高    
負債比過高,很容易被視為是高風險客戶,因此銀行往往會以此來作為婉拒的理由
目前金管會規定,消費型貸款(含信貸、信用卡、現金卡)的餘額,
不得超過債務人月收入的22倍。          
                 
                 
我沒超過負債比,為何銀行還是拒絕貸款呢?      
                 
其實負債之計算並非那麼簡單的          
                 
因為每個人的財力證明文件不同,        
                 
薪資結構也不同,有些人有勞保證明,        
                 
有些人勞保薪轉都有,或只有扣繳憑單。      
                 
在薪資上又有分獎金、紅利、加班費等…      
                 
而每一家銀行在不同的財力證明或是不同的薪資認定方式不一樣  
                 
例如冠宇的扣繳憑單上的年收入是90萬,薪轉每個月6萬    
                 
a銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為7.5萬,或依薪轉認定7萬  
b銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為7萬,或依薪轉認定6.5萬  
c銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為6.5萬,或依薪轉認定7萬  
                 
所以光薪資認定的問題 ,各家銀行皆有所不同,      
不過究竟該怎麼樣認定薪資,哪種薪資證明較為有利,    
建議您還是尋求專業的貸款經理人協助分析      
                 
                 
再者,大家所認知的負債比22倍,想必就是把認定薪資去乘上22  
                 
當然這算法是沒錯的,但這部份又牽涉到一個,      
                 
就是你的認定薪資其實在銀行「最高放款倍數」上是有限制,  
也就是說是有級距上的差異          
                 
比方說你的認定薪水是90萬          
                 
那在a銀行可能最高放款到90萬的22倍        
但在b銀行可能就只能放款到90萬的20倍        
而在c銀行的倍數卻只有90萬的18倍        
                 
                 
貸款餘額方面,各家銀行的認定方式也有所不同      
有些銀行在信用卡上算的是當期的剩餘金額,可是有的銀行卻是直接用你的信用卡額度下去計
算,尤以『現金卡』算法幾乎每間銀行都是以額度下去計算的  
                 
看了上述的原因            
                 
你就能明白為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來,  
而有些人明明已經超過了22倍卻還能有機會貸款      
                 
不過如果你不了解自己的狀況是否真的有超過負債比    
                 
或者是你不知道自己是否還有機會和銀行進行貸款    
                 
建議你可以尋求專業貸款經理人的協助        
                 
或者你知道了自己已經超過了負債比,仍有資金需求的話,  
                 
也可以尋找民間專業的貸款經理人        
0916-091105  黃經理            
0915-710883  陳經理            
                 
冠宇聯合事務所祝您順利完成貸款!          
                 
                 
                 
                 

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