| 負債人生？上班族8成4扛過債 平均揹債159萬元 |
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| 房價下滑但房價所得比卻依然居高不下， |
| 根據內政部營建署資料顯示， |
| 103年第4季房價所得比為8.41倍， |
| 較上季增加0.02倍，較去年同季增加0.04倍。 |
| 不只買房，公私立大專校院學雜費每約期3-5萬， |
| 近日又有大專校院蘊釀調漲104學年度學雜費， |
| 未來每學期可能再增加1500元以上的負擔。 |
| 近日適逢所得申報，不少上班族面臨龐大的稅金， |
| 經濟壓力瞬間破表。 |
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| 上班族8成4扛貸 信貸/卡債、房貸、學貸最多 |
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| 根據1111人力銀行統計，高達8成４的受訪上班族曾扛貸， |
| 包含7成6的人，目前仍在負債中， |
| 其中又以「信用貸款/卡債」42.3%、 |
| 「房屋貸款」35.9%及「就學貸款」27.4%， |
| 是上班族最常揹的貸款項目。甚至有近3成的扛貸族， |
| 背負至少2種以上的貸款。 |
| 撇開73.4%的人是為了「自己」外， |
| 其次有26.6%的受訪者表示，是為了別人而扛貸， |
| 調查指出，有9.5%的人是因為「父母」而背負貸款壓力， |
| 另外則有7.3%的人則是為了「配偶」。 |
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| 1111人力銀行副總經理何啟聖表示， |
| 雖然主計處公佈103年全年平均薪資年增率達3.58％， |
| 卻遠不及物價上漲的幅度，國人實質平均薪更倒退至15年前水準。 |
| 根據國發會發布2015洛桑管理學院(IMD)世界競爭力評比指出， |
| 受房價高價、飲食費提高的影響， |
| 台灣的生活成本排名全球第38名，較上年度更加嚴峻， |
| 致使上班族面對收入減少、開銷增加、生活成本愈墊愈高的窘局， |
| 「貸款」成為低薪上班族生活的必要手段。 |
| 而包含信用卡、現金卡在內的「信用貸款」因不需抵押、 |
| 手續簡便，因此即便核貸金額不高， |
| 但仍廣泛受到上班族現金周轉上的運用，成為最多扛貸族的負債項目。 |
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| 啟聖指出，近年政府抑制房價動作頻頻， |
| 雖然全台房市交易量已明顯量縮，但房價卻不見大幅下降， |
| 甚至雙北市的房價所得比仍高達15.73及12.78。 |
| 然而在國人「有土斯有財」的傳統觀念下，上班族為一圓成家夢， |
| 只能硬著頭皮扛下動輒20，30年房貸，成為屋奴一族； |
| 讓房貸也成為多數上班族的壓力。 |
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| 何啟聖進一步分析，根據教育部相關數據顯示， |
| 102學年度大專院校學生約134萬5千人， |
| 其中就有高達31萬7721名學生申辦就學貸款，占23.6%， |
| 換言之，每100位大專院校學生， |
| 就有23位在還沒踏出校園時即揹負貸款， |
| 若以四年皆貸的狀況下，一出社會還沒賺錢 |
| 就有超過40萬的負債，「貧窮年輕化、負債低齡化」， |
| 儼然已成為青年學子步入職場的最大隱憂。 |
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| 何啟聖指出，學子甫出社會即背負數十萬學貸， |
| 待薪資穩定還完學貸後，面臨成家壓力，三、四十歲的 |
| 有屋族揹上數百萬貸款者不在少數， |
| 也讓揹貸上班族所得運用受限，若需教養子女或奉養父母， |
| 信用貸款更是不可缺少的應急方案。 |
| 使得上班族不斷陷入負債的循環， |
| 「貸款人生」已成為中產階級上班族的生活寫照。 |
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| 9成2扛貸族壓力有感 平均背債159萬 |
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| 調查指出，扛貸的上班族，目前仍有平均159萬元的債務要還， |
| 每月收入的4成必須拿來償還貸款，還需要平均8年左右才能 |
| 「無債一身輕」，進一步追問扛貸壓力， |
| 有高達9成2的受訪者認為「壓力有感」， |
| 其中更有２成2的人，壓力指數落在81-100分的高壓區， |
| 而男性的壓力又高於女性。 |
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| 何啟聖分析，扛貸上班族平均每個月需拿出 |
| 超過4成的收入償還貸款，若以103年全年平均月薪47,300計算， |
| 相當於每月要拿出18,920元來償還貸款，逼近一個月的基本工資。 |
| 而近年實質薪資倒退現象已是常態，加上近期景氣燈號瞬間轉藍， |
| 出口數據不佳、工業生產成長趨緩、民生消費信心不如預期等因素， |
| 受薪階級不但憂心加薪無望，還可能面臨公司裁員、 |
| 合併、縮編等威脅，進而有無法如期償還貸款的危機感， |
| 導致多數人對於還款備感壓力。 |
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| 還債三法：節流、開源、跳槽 |
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| 調查顯示，上班族為還貸款多會選擇 |
| 「省吃儉用減少支出」75.7%、「努力兼職增加收入」30.7%、 |
| 「跳槽/轉職增加薪水」20.1%，來增加還款的能力， |
| 此外扛貸族坦言因還債而犧牲了「物質/生活品質」62.4%、 |
| 「個人興趣/嗜好」32.5%、「沒時間陪伴家人/親情疏離」21.2%。 |
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| 何啟聖建議扛貸族應「量力而貸」，並建立 |
| 短、中、長程還債計劃：短程時期，薪水不高的上班族， |
| 不妨以時間換取金錢，利用下班時間，透過兼差、 |
| 接案來增加收入。中程還款計劃可結合職涯規劃， |
| 培養自身專業，以跳槽加薪或挖角方式來墊高身價、 |
| 增加口袋深度。長期還款則可考量結婚、生子、 |
| 創業等生涯規劃，並搭配長期理財計劃， |
| 才能「健康扛貸」，在「負債人生」中擁有生活品質及人生目標。 |
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| 資料來源：鉅亨網記者張旭宏 |
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| 何謂銀行的信用評分？ |
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| 當你申辦銀行貸款時，銀行都會依照信用評分核實額度 |
| 很多人會問：為什麼我會評分不足，什麼是信用評分？評分的依據在哪？ |
| 「信用評分」其實是每間銀行有自己本身一套評分系 統，然後根據聯徵中心所 提供的資料， |
| 配合該行設定參數，每個人於各家銀行都有自己的評分分數， |
| 雖然各家銀行參數設定不同，但聯徵中心提供資料畢竟為最主要參考 |
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| 該如何提高信用評分呢？ |
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| 最簡單的方式就是申請信用卡 |
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| 而第一張信用卡的申請都是最困難的 |
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| 一般來說只要具備基本的財力證明 |
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| 挑對銀行，其實要輕鬆辦卡並不困難 |
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| 但從來沒有持有過信用卡者也要注意，不同銀行有不同偏好客群 |
| 有些銀行甚至規定客戶必須要持有他家銀行信用卡半年以上 |
| 才有機會辦理並過卡 |
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| 此外信用卡最好避免「預借現金」，或所謂的「現金卡」 |
| 對於銀行來說預借現金客戶，大部給人的印象是 |
| 薪水不夠用，還款上可能會有困難!! |
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| 再者信用卡必須維持正常繳款 |
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| 通常只要出現遲繳、預借現金、超額刷卡 |
| 這些對於信用評分的增加都是沒有幫助的，甚至會嚴重扣分 |
| 繳交最低應繳者，於銀行而言視為每期還款者， |
| 雖然不會加分，但至少可避免扣分或婉拒!! |
| 千萬別以為遲繳一天沒關係喔，因為只要遲繳，聯徵資訊上都會記載，銀行隨時可看，可查 |
| 所以千萬記住信用卡絕對不能遲繳 |
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| 購置房屋辦理房貸也可以增加自己的信用評分 |
| 抵押權為物權，物權大於債權 |
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| 擔保負債對於銀行而言較有保障 |
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| 如房屋還有殘值空間，我們會建議客戶利用房屋增貸方式辦理貸款 |
| 除了利率較信貸低外，對於銀行來說，也較有保障!! |
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| 工作穩定也是信用評分的標準 |
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| 當您辦理貸款時，銀行都希望客戶薪轉有半年以上 |
| 為何要以半年薪轉作為基本門檻呢？ |
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| 當然是為了確保該名客戶未來是否能有償還能力 |
| 所以工穩定當然是信評的選項之一 |
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| 掌握這幾個優勢 |
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| 想要辦理貸款，就不會是問題了 |
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| 如果還有問題，趕快來電 |
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| 冠宇聯合事務所祝您順利完成貸款! |
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| 何謂負債比? |
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| 指你名下無擔保負債餘額（一般常見包含信貸、信用卡、現金卡）除以你「認定薪資」 |
| 後所得到的一個數字，就稱之為負債比 |
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| 而這個數字一旦超過一定的比例，就稱之為負債比過高， |
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| 負債比過高，很容易被視為是高風險客戶，因此銀行往往會以此來作為婉拒的理由 |
| 目前金管會規定，消費型貸款（含信貸、信用卡、現金卡）的餘額， |
| 不得超過債務人月收入的22倍。 |
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| 我沒超過負債比，為何銀行還是拒絕貸款呢？ |
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| 其實負債之計算並非那麼簡單的 |
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| 因為每個人的財力證明文件不同， |
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| 薪資結構也不同，有些人有勞保證明， |
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| 有些人勞保薪轉都有，或只有扣繳憑單。 |
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| 在薪資上又有分獎金、紅利、加班費等… |
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| 而每一家銀行在不同的財力證明或是不同的薪資認定方式不一樣 |
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| 例如冠宇的扣繳憑單上的年收入是90萬，薪轉每個月6萬 |
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| a銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為7.5萬，或依薪轉認定7萬 |
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| b銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為7萬，或依薪轉認定6.5萬 |
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| c銀行可能依扣繳憑單上認定月收入為6.5萬，或依薪轉認定7萬 |
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| 所以光薪資認定的問題 ，各家銀行皆有所不同， |
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| 不過究竟該怎麼樣認定薪資，哪種薪資證明較為有利， |
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| 建議您還是尋求專業的貸款經理人協助分析 |
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| 再者，大家所認知的負債比22倍，想必就是把認定薪資去乘上22 |
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| 當然這算法是沒錯的，但這部份又牽涉到一個， |
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| 就是你的認定薪資其實在銀行「最高放款倍數」上是有限制， |
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| 也就是說是有級距上的差異 |
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| 比方說你的認定薪水是90萬 |
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| 那在a銀行可能最高放款到90萬的22倍 |
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| 但在b銀行可能就只能放款到90萬的20倍 |
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| 而在c銀行的倍數卻只有90萬的18倍 |
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| 貸款餘額方面，各家銀行的認定方式也有所不同 |
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| 有些銀行在信用卡上算的是當期的剩餘金額，可是有的銀行卻是直接用你的信用卡額度下去計 |
| 算，尤以『現金卡』算法幾乎每間銀行都是以額度下去計算的 |
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| 看了上述的原因 |
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| 你就能明白為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來， |
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| 而有些人明明已經超過了22倍卻還能有機會貸款 |
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| 不過如果你不了解自己的狀況是否真的有超過負債比 |
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| 或者是你不知道自己是否還有機會和銀行進行貸款 |
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| 建議你可以尋求專業貸款經理人的協助 |
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| 或者你知道了自己已經超過了負債比，仍有資金需求的話， |
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| 也可以尋找民間專業的貸款經理人 |
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